退保时是否计算主险和附加险的现金价值总和，需结合保险合同条款判断。若保险合同明确约定主险与附加险各自具有独立现金价值，且退保时需分别计算后求和，则退保金额为主险和附加险现金价值的总和；若附加险为消费型（如短期医疗险），无独立现金价值，仅主险有现金价值，则退保金额仅为主险的现金价值；若合同约定主险与附加险共享现金价值（如附加险依附主险存在，无单独现金价值条款），则退保金额以主险现金价值为准。退保时是否计算主险和附加险的现金价值总和，需结合保险合同条款判断。1.若保险合同明确约定主险与附加险各自具有独立现金价值，且退保时需分别计算后求和，则退保金额为主险和附加险现金价值的总和；2.若附加险为消费型（如短期医疗险），无独立现金价值，仅主险有现金价值，则退保金额仅为主险的现金价值；3.若合同约定主险与附加险共享现金价值（如附加险依附主险存在，无单独现金价值条款），则退保金额以主险现金价值为准。
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退保时涉及主险和附加险现金价值的计算，可能存在以下法律风险点：1.现金价值计算错误的风险：若保险公司未按合同约定计算主险和附加险的现金价值（如将无现金价值的附加险计入总和，或少算主险现金价值），投保人可能无法获得应有的退保金额。例如，投保人购买含附加医疗险的重疾险，附加医疗险为消费型无现金价值，但保险公司却将其计入退保金额总和，实际支付时又扣除该部分，导致投保人实际拿到的金额低于预期；2.证据链缺失的风险：若投保人未留存保险合同、现金价值明细等证据，当与保险公司就主险和附加险现金价值总和产生争议时，可能因无法证明合同约定或计算错误而败诉。例如，投保人主张附加险有独立现金价值，但无法提供合同条款或现金价值表，保险公司否认后，投保人难以维权。退保时主险和附加险现金价值的计算，可能受以下特殊情况或例外情形影响：1.附加险为“保证续保”型且有独立现金价值：部分保证续保的附加险（如长期医疗险）可能约定独立现金价值，此时退保时需将主险与附加险的现金价值相加；若附加险无保证续保条款且为短期险，则通常无现金价值，仅计算主险现金价值；主险和附加险的现金价值计算可能受以下特殊情况影响：1.附加险为“保证续保”型且有独立现金价值：部分保证续保的附加险（如长期医疗险）可能约定独立现金价值，此时退保时需将主险与附加险的现金价值相加；若附加险无保证续保条款且为短期险，则通常无现金价值，仅计算主险现金价值；2.合同约定“主险退保则附加险自动终止”且附加险无现金价值：若合同明确主险退保时附加险同步终止，且附加险无独立现金价值，则退保金额仅为主险现金价值，无需计算总和；若附加险有现金价值但合同未约定终止后退还，则投保人可能无法获得附加险的现金价值。
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退保时主险和附加险现金价值的计算需依据《保险法》及合同约定，以下结合法律条文分析：根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”此处的“保险单”需结合合同条款判断是否包含附加险：若合同明确主险与附加险为独立保单（或附加险有单独现金价值条款），则“保险单”应分别指主险保单和附加险保单，退保时需按合同约定分别计算现金价值后求和；若附加险无独立现金价值条款（如消费型附加险），则“保险单”仅指主险保单，退保金额仅为主险现金价值。因此，退保时是否计算总和的核心是合同对主险、附加险现金价值的约定是否独立。退保时主险和附加险现金价值的计算需依据《中华人民共和国保险法》及合同约定。根据《保险法》第四十七条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”此处“保险单”的范围需结合合同条款判断：若合同明确主险与附加险各自具有独立现金价值（如附加险有单独的现金价值表或条款），则“保险单”包含主险和附加险保单，退保时需按约定分别计算后求和；若附加险为消费型（如短期医疗险），无独立现金价值条款，仅主险有现金价值，则“保险单”仅指主险保单，退保金额仅为主险现金价值。综上，法律未直接规定总和计算，需以合同约定为依据。

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